Ces programmes, qui varient en termes de contenu et de modalités, visent l’acquisition d’un bien-être financier et d’un bien-être étudiant global en vue de favoriser la réussite (Phillips et Kiracofe, 2022; Popovich et al., 2020).
Les niveaux de « littératie financière » de la population étudiante — soit le fait de disposer des connaissances, des compétences et de la confiance en soi nécessaires pour prendre des décisions financières responsables (Agence de la consommation en matière financière du Canada, 2021) — sont généralement faibles, particulièrement chez les jeunes femmes, les personnes issues de minorités ethnoculturelles et les personnes de première génération à fréquenter un établissement d’enseignement supérieur (Artavanis et Karra, 2020). Les personnes étudiantes ayant un faible niveau de littératie financière seraient plus susceptibles de sous-estimer les paiements futurs de leur prêt étudiant, en plus d’avoir des attentes salariales inférieures à celles de leurs homologues ayant un niveau de littératie élevé (ibid.).
Aux États-Unis, ce manque de connaissances en matière de finances personnelles a conduit de nombreux établissements d’enseignement supérieur à développer des programmes d’éducation financière spécifiquement destinés à la population étudiante.
Des éléments incontournables des programmes d’éducation financière
Cinq grandes composantes d’un programme visant à développer la littératie financière étudiante apparaissent incontournables :
Revenir aux bases de l’éducation financière
Les faibles niveaux de littératie financière observés chez la population étudiante (Cloutier et Maltais-Proulx, 2022; Morin et al., 2015; Phillips et Kiracofe, 2022) exigent d’expliciter davantage les différences de base entre :
- L’endettement étudiant par les prêts du programme gouvernemental d’aide financière aux études;
- L’endettement par le crédit à la consommation (cartes et marge de crédit, prêts personnels).
En effet, le contenu de l’éducation financière devrait être lié aux finances des étudiantes et des étudiants (Phillips et Kiracofe, 2022), et non aux réalités des personnes sur le marché du travail depuis longtemps. Miser sur des compétences budgétaires de base (revenus, dépenses, endettement) serait plus profitable que d’expliciter des notions plus éloignées de la réalité étudiante (épargne, investissement, achat d’une propriété, etc.) (ibid.). Les connaissances financières de la population étudiante s’amélioreraient davantage si le contenu de la formation était appliqué à la vie quotidienne (Popovich et al., 2020).
À cet égard, aux États-Unis, la première recommandation de la Financial Literacy and Education Commission (2019) en matière de programmes de littératie financière en enseignement supérieur est d’offrir des renseignements clairs, opportuns et personnalisés à la population étudiante (Financial Literacy and Education Commission, 2019).
Développer des connaissances financières par étapes
Dans une formation en littératie financière destinée aux étudiantes et aux étudiants, ces notions financières de base devraient être présentées à différents moments du parcours d’études (première ou dernière année, par exemple), mais également à certains moments cruciaux de l’année académique. Ainsi, un atelier sur un budget serait plus efficace en début d’année qu’en milieu de session (Fernandes et al., 2014).
Poursuivre une éducation financière de manière continue, alors que les besoins évoluent au fil du parcours d’études, est une méthode qui semble particulièrement avantageuse dans le contexte de l’enseignement supérieur (Cloutier et Maltais-Proulx, 2022). Des outils accessibles et ajustés aux différentes étapes de la vie étudiante pourraient être développés et adaptés par les établissements.
Développer une vaste équipe de personnes conseillères en services d’aide financière dans les établissements
En 2023, chaque personne étudiante devrait pouvoir discuter au moins une fois par année d’études de ses enjeux et questionnements financiers avec une personne conseillère dans les services d’aide financière aux études (Mowreader, 2023a). Idéalement, elle devrait pouvoir bénéficier de conseils et d’éducation financière à différents moments de son parcours, de l’admission à la diplomation (ibid.).
Pour ce faire, des investissements gouvernementaux et institutionnels sont nécessaires afin de bonifier l’offre de services d’aide et de counseling en matière de finances personnelles dans les établissements d’enseignement supérieur.
L’investissement dans les services d’aide financière aux études est sociétal : la valeur des programmes d’éducation financière s’étend bien au-delà des années d’université (Phillips et Kiracofe, 2022).
Une offre bonifiée en matière de services d’aide et de counseling financier à la population étudiante peut s’inscrire dans l’engagement d’un établissement en faveur du bien-être étudiant, du soutien à la persévérance et de l’élimination des obstacles à l’obtention d’un diplôme (Herlick et Martins, 2023).
Offrir des crédits de cours en littératie financière
Certains établissements ont créé un cours optionnel en littératie financière donnant droit à des crédits comptant dans l’obtention d’un diplôme (Mowreader, 2023a). Provenant de différents domaines d’études, les personnes inscrites tiennent un journal de bord, rédigent un plan financier et sont amenées à réfléchir de manière critique sur leur rapport à l’argent (ibid.).
Par ailleurs, les établissements d’enseignement supérieur pourraient mettre en place un cours portant sur les finances personnelles, qui serait conditionnel à l’obtention d’un diplôme, qu’il soit offert dans le cadre d’un programme ou d’une formation en ligne ouverte.
« Former des étudiantes et des étudiants financièrement compétents » pourrait ainsi devenir une orientation stratégique d’un établissement collégial ou universitaire (West, 2023).
La mise sur pied de programmes d’entraide par les pairs en littératie financière (avec des personnes étudiantes des domaines des finances, de l’administration ou de l’économie) est également une avenue intéressante à considérer.
Enfin, les parents et l’entourage de la personne étudiante gagneraient également à suivre une formation d’éducation financière afin de bien l’accompagner. À cet égard, les CLOM (cours en ligne ouverts massivement) constituent de solides outils de développement des compétences en littératie financière (Boivin et Bachand, 2015).
Axer sur le pouvoir d’agir des personnes étudiantes dans le système financier
L’enseignement de la pensée critique est au cœur de la mission éducative des établissements postsecondaires. À cet égard, le concept de « capabilité financière » (Pugliese et Boivin, 2023) permet de tenir compte de la capacité des individus à acquérir des connaissances en ce domaine, de même que de leur capacité d’action dans le système financier. Miser sur les capabilités financières de l’étudiant ou de l’étudiante permet, par exemple, de l’amener à se sentir suffisamment compétent pour poser des questions précises dans les institutions financières (ibid.), ou encore de l’amener à réfléchir sur l’influence des médias et celle des pairs dans l’adoption de comportements financiers risqués (Cloutier et Maltais-Proulx, 2022).
Les organisations financières privées — dont le but principal est d’engendrer des profits (Popovich et al., 2020) — vendent des produits financiers à la population étudiante et tirent profit des frais et des intérêts liés à ces produits. Ces organisations privées se retrouvent ainsi en conflits d’intérêts évidents (Cloutier et Maltais-Proulx, 2022).
Les collèges et les universités sont les mieux placés pour offrir une éducation financière (Cloutier et Maltais-Proulx, 2022) dans la mesure où l’enseignement supérieur joue un rôle majeur dans le développement d’une pensée critique.
Vers une littératie financière ancrée dans la pratique
À la lumière des constats présentés précédemment, certains éléments semblent importants à intégrer dans une formation en éducation financière destinée à la population étudiante :
- Un volet pratique, afin d’appliquer concrètement les apprentissages et augmenter le sentiment d’auto-efficacité personnelle en matière de finances (ibid.);
- Une dimension subjective, car les connaissances subjectives en matière de finances personnelles auraient davantage de poids que les savoirs objectifs (ibid.);
- Un ancrage dans la condition étudiante (recherche d’un logement abordable, paiement de l’épicerie, acquittement des droits de scolarité, etc.) (Fernandes et al., 2014);
- Une attention particulière à la compréhension des différentes formes d’endettement et au crédit à la consommation, qui sont au cœur des préoccupations actuelles de la population étudiante (Cloutier et Maltais-Proulx, 2022);
- Une prise en compte des barrières cognitives qui se dressent en situation de pauvreté : une personne étudiante en situation d’insécurité alimentaire, par exemple, peut difficilement s’imaginer débuter un projet d’épargne ou d’investissement (Toure, 2022);
- Le développement d’un pouvoir d’agir dans les organisations financières, en posant des questions précises afin de prendre des décisions éclairées (Pugliese et Boivin, 2023) ;
- Le développement d’un rapport critique aux produits financiers et aux organisations qui les vendent. À cet égard, l’« esprit critique » (Pasquinelli et Bronner, 2021) constitue l’une des compétences — principalement développée dans les collèges et les universités — qui sera fortement sollicitée dans les années à venir, particulièrement dans un environnement financier presque entièrement numérique (MES, 2019).
Références
Agence de la consommation en matière financière du Canada. (2021, 14 juillet). Contexte de la littératie financière. Canada.ca. https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/programmes/litteratie-financiere/litteratie-financiere-historique.html
Artavanis, N. et Karra, S. (2020). Financial literacy and student debt. The European Journal of Finance, 26(4‑5), 382‑401. https://doi.org/10.1080/1351847X.2019.1711435
Boivin, N. et Bachand, M. (2015). La littératie financière et fiscale ouverte à tous. https://oraprdnt.uqtr.uquebec.ca/pls/public/gscw031?owa_no_site=1318&owa_no_fiche=7
Cloutier, J. et Maltais-Proulx, J. (2022). Aux études, endettés, mais cellulaires à l’année : les étudiants universitaires sont-ils vraiment les seuls responsables de leurs dettes ? Dans C. Ouellet, B. Korai, L. Godin et A.-M. Gosselin (dir.), Revisiter le consumérisme au Québec. État des lieux, défis et perspectives (p. 181‑206). Presses de l’Université Laval. https://www.pulaval.com/libreacces/9782763754901.pdf
Fernandes, D., Lynch, J. G. et Netemeyer, R. G. (2014). Financial Literacy, Financial Education, and Downstream Financial Behaviors. Management Science, 60(8), 1861‑1883. https://doi.org/10.1287/mnsc.2013.1849
Financial Literacy and Education Commission. (2019). Best Practices for Financial Literacy and Education at Institutions of Higher Education. US Department of the Treasury. https://home.treasury.gov/system/files/136/Best-Practices-for-Financial-Literacy-and-Education-at-Institutions-of-Higher-Education2019.pdf
Herlick, K. et Martins, N. (2023, 28 février). Understanding undergraduate students’ financial wellness. Academia Forum. https://forum.academica.ca/forum/understanding-undergraduate-students-financial-wellness
MES. (2019). Cadre de référence de la compétence numérique. Gouvernement du Québec. http://www.education.gouv.qc.ca/fileadmin/site_web/documents/ministere/Cadre-reference-competence-num.pdf
Morin, S., Heppell, H., Ghilal, R. et Bussières, M. (2015). Étude sur la littératie financière des étudiants au cégep et à l’université de la région Chaudière-Appalaches. https://semaphore.uqar.ca/id/eprint/1017/
Mowreader, A. (2023, 13 mars). 6 ways financial aid officers support student success. Inside Higher Ed. https://www.insidehighered.com/news/2023/03/13/making-financial-wellness-priority-student-success
Pasquinelli, E. et Bronner, G. (2021). Éduquer à l’esprit critique. Bases théoriques et indications pratiques pour l’enseignement et la formation. Conseil scientifique de l’éducation nationale. https://www.reseau-canope.fr/fileadmin/user_upload/Projets/conseil_scientifique_education_nationale/Ressources_pedagogiques/VDEF_Eduquer_a_lesprit_critique_CSEN.pdf
Phillips, T. et Kiracofe, C. (2022). Financial Literacy Programming in Higher Education: What’s There and What’s Missing. Journal of Student Affairs Research and Practice, 1‑14. https://doi.org/10.1080/19496591.2022.2074796
Popovich, J. J., Loibl, C., Zirkle, C. et Whittington, M. S. (2020). Community college students’ response to a financial literacy intervention: An exploratory study. International Review of Economics Education, 34. https://doi.org/10.1016/j.iree.2020.100182
Pugliese, M. et Boivin, L. C. (2023, 26 avril). Les difficultés liées aux dettes chez les jeunes du Québec [série conférences-midi « l’emploi des jeunes : état et enjeux actuels »]. https://chairejeunesse.ca/activites/conferences-midi-lemploi-des-jeunes-etat-et-enjeux-actuels/
Toure, M. (2022, 25 novembre). La littératie financière, un outil pour lutter contre la précarité étudiante ? La Rotonde. https://www.larotonde.ca/la-litteratie-financiere-un-outil-pour-lutter-contre-la-precarite-etudiante/
West, T. (2023, 11 mai). Studying can be a costly choice. Universities should address young people’s financial literacy gaps. The Conversation. https://theconversation.com/studying-can-be-a-costly-choice-universities-should-address-young-peoples-financial-literacy-gaps-203054
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